Що входить у поняття “кредитні канікули”, і як працює ця послуга? Види відстрочок платежів за кредитом. Хто і коли може ініціювати кредитні канікули? Як оформити відстрочку? Коли не можна йти на канікули?
Сьогодні українці активно користуються кредитними послугами фінансових компаній. Природно, позики беруться з тим розрахунком, що їх доведеться повертати, але оскільки стабільність фінансового становища багатьох жителів нашої країни перебуває під питанням, кредитні кошти не завжди вдається віддавати у визначений термін. Проте повернення боргу має здійснюватися відповідно до дат, зазначених у договорі. В іншому разі утворюється протермінування, і до позичальника буде застосовано штрафні санкції.
Але що робити, якщо ви потрапили під дію обставин, які не дають змоги вчасно здійснити платіж?
- У голову може спасти думка ховатися від кредиторів, але вона абсолютно неправильна;
- Якщо банк запідозрить, що ви взагалі не збираєтеся сплачувати борг, він може застосувати до вас більш жорсткі заходи, ніж дзвінки з нагадуваннями про повернення коштів;
- Якщо фінансова компанія подає на недобросовісного позичальника до суду, вона виграє справу.
- Тоді у відповідача конфіскують майно в рахунок боргу. Якщо вам не потрібні подібні проблеми, слід домовлятися з кредитором по-хорошому або не користуватися банківськими кредитами та мікрокредитами взагалі!
Кредитні канікули це
Кредитні канікули – це один із варіантів зручного виходу зі скрутної фінансової ситуації. Цю послугу кредитна установа може надати позичальнику за певних умов. Вона передбачає відстрочку дати чергової виплати за боргом. Тривалість канікул може становити від місяця до кількох років. Здебільшого, фінансова компанія надає відстрочки такого формату клієнтам з іпотекою або іншими довгостроковими позиками.
Врахуйте, що на кредитні канікули ви можете відправити заявку лише до тієї фінансової установи, де ви брали позику. Самостійно влаштовувати собі перерву не можна. Ви можете звернутися, наприклад, до банку з відповідним клопотанням, його розглянуть і ухвалять рішення. У разі позитивного вердикту на певний період часу ваші кредитні зобов’язання призупиняться. На основну суму боргу не нараховуватимуться ні відсотки, ні штрафи. Банк просто чекатиме, поки ви повністю повернетеся до ваших фінансових обов’язків.
Класифікація відтермінувань
Відстрочка кредитного платежу може бути:
- Часткова – має на увазі спеціальні умови, якими позичальник може користуватися певний час. Пільги поширюються на план погашення заборгованості. Протягом кредитних канікул позичальник може здійснювати виплати лише за тілом кредиту або тільки за відсотками;
- Повна – такі кредитні канікули дають змогу протягом необхідного терміну не здійснювати взагалі жодних виплат за позикою. Але, щоб претендувати на цей вид відстрочки, потрібно мати вагомі причини. Такими можуть послужити втрата роботи або працездатності.
Крім того, виділяють ще один різновид канікул – трансформація валюти позики. У моменти зміни курсу гривні позичальникові дозволяється здійснювати платежі в євро або доларах. Така система практикується рідко.
Ініціатори кредитних канікул
Вносити пропозицію про надання кредитних канікул можуть як фізичні, так і юридичні особи:
- позичальники;
- представники кредитора;
- колектори.
Найчастіше ініціаторами виступають позичальники, оскільки фінансові проблеми виникають у них, і їм же потрібно виходити із ситуації з мінімальними втратами. Звертаючись із проханням про відстрочку, необхідно обов’язково назвати виразну причину, чому ви не можете платити за договором. У процесі розгляду клопотання здійснюється аналіз виплат, які ви вже здійснювали. Якщо ви вносили кошти своєчасно – це плюс. Крім того, співробітники банку не полінуються перевірити, наскільки справно ви відповідали раніше на їхні телефонні дзвінки.
- З метою регулювання проблемного боргу відстрочку з виплат може запропонувати сам банк. На це можна розраховувати клієнту з бездоганною репутацією, який раніше ніколи не допускав прострочень;
- Про відстрочку можуть домовлятися недобросовісний позичальник і колектор. Таке відбувається нечасто. Тому що колекторам, як правило, банки передають безнадійних боржників, з якими вже намагалися домовитися.
Умови надання відстрочки
Конкретні умови в кредитному договорі зазвичай не обумовлюються, хоча в документі може бути пункт про можливість зміни графіка платежів у разі непередбачених обставин.
На практиці найпоширеніші причини, через які позичальники вирушають на канікули, виглядають так:
- декрет;
- хвороба;
- смерть близького родича;
- від’їзд за кордон (по роботі, на відпочинок, на спортивні змагання);
- звільнення з роботи.
Ступінь поважності названої позичальником причини банк оцінює індивідуально. Щоб прискорити цей процес, фахівці радять надати документальні підтвердження обставин, що склалися. Це може бути трудова книжка, довідка від лікаря, свідоцтво про народження дитини або інші матеріальні предмети, здатні підкріпити ваші слова. Не називаючи жодних причин, на канікули можна піти, якщо ця можливість описана в кредитному договорі.
Оформлення відстрочки
Для оформлення кредитних канікул позичальнику необхідно:
- Повідомити банк про своє бажання. Це можна зробити, переговоривши телефоном із кредитним менеджером. Він розповість вам про можливості активації послуги;
- Зібрати папери, що підтверджують необхідність відстрочки платежів. Крім того, вам можуть знадобитися паспорт, ІПН та інші документи. Склад повного пакета можна дізнатися у менеджера;
- Прийти в банк і заповнити заяву з проханням про канікули;
- Надати документи за запитом співробітника банку;
- Ознайомитися з умовами договору, що регламентує надання канікул, і підписати його.
Коли відстрочка не надається?
Загальні правила надання кредитних канікул передбачають неможливість активації цієї послуги в таких випадках:
- з моменту взяття кредиту минуло три місяці або менше;
- до дня закриття позики залишається три місяці або менше;
- графік щомісячних виплат був кілька разів порушений.
Що робити, якщо кредитні канікули не надають?
Якщо ви потрапили у скрутну фінансову ситуацію, але кредитні канікули вам не схвалюють, можна спробувати такі варіанти:
- Позичити гроші в родичів або друзів. Цей варіант підходить, якщо потрібна невелика сума;
- Перекредитування – суть заходу полягає в тому, що ви берете в іншому банку позику, і з її допомогою погашаєте попередню;
- Реструктуризація – полягає в перегляді умов кредитного договору. Ви можете разом зі співробітником банку продовжити термін оплати позики, щоб зменшити суми кожного платежу. Також існує можливість перемістити дати розрахунку, щоб вам було зручніше (наприклад, з десятого на двадцяте число). Це необхідно, якщо ви отримуєте зарплату після десятого, і вам важко розраховуватися за кредитом до отримання основної кількості щомісячних грошей.
У нашій країні військові – єдині позичальники, яким банки зобов’язані давати кредитні канікули. Випадки з іншими клієнтами завжди розглядаються персонально. Що більше симпатії банку ви заслужите, то вищі шанси, що вам нададуть відстрочку. Тому бажано справляти вигідне враження, як під час особистої зустрічі зі співробітниками фінустанови, так і щодо виплат за позикою.
