Что представляет собой дифференцированный платеж по кредиту?
Что такое дифференцированный платеж? Как его рассчитать? Преимущества и недостатки системы. Выгода досрочного погашения займа. Влияние инфляции.
[lt id=”7″]
Дифференцированный платеж
Для украинцев сегодня кредиты являются обычным делом. Вряд ли кого-то можно удивить признанием, что вы взяли заемные средства на приобретение мобильного телефона, бытовой техники или на рядовые нужды до зарплаты. Однако распространенность кредитов – не повод для того, чтобы поверхностно относиться к ним. Подписывая договор займа, следует хорошо ориентироваться в условиях возвращения средств.
Компания-кредитор предлагает клиенту одну из нескольких существующих схем, в соответствии с которыми производится вычисление объема ежемесячного платежа, и происходит распределение процентов и тела займа. Наибольшее распространение получили дифференцированная и аннуитетная система. Последняя схема применяется сегодня чаще. Хотя банки начинали кредитную практику, опираясь на дифференцированную систему.
Понятие «дифференцированный платеж»
Дифференцированный платеж по-другому называют классическим и коммерческим. Этот способ погашения займа подразумевает ежемесячную выплату тела кредита в одинаковом размере, а также процентов, начисляемых на остаток основной задолженности. В результате клиент финучреждения выплачивает каждый месяц разные суммы. Применяется дифференцированная система в рамках как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования.
Если банки постепенно отходят от дифференциальной системы, это не значит, что она почти никем не используется. Нередко данную схему предлагают реализаторы автомобилей и недвижимости. В систему совершения платежей по ипотеке закладывается существенный первый взнос, к примеру, тридцать-семьдесят процентов от стоимости объекта. Клиент сразу выплачивает большую часть суммы, получает предмет в пользование, а потом постепенно возвращает остаток.
Как рассчитывается платеж?
Лучше понимать принцип дифференцированного способа расчета по кредиту поможет несложный пример:
- Человек берет заем в размере 12000 гривен на годовой срок. По условиям договора, выплаты осуществляются раз в месяц, всего выходит двенадцать платежей.
- Тело займа делится на двенадцать равных частей. Каждый месяц необходимо возвращать 1000 гривен. Начисление процентов происходит из расчета остаточной суммы задолженности.
- Через месяц пользования заемными средствами клиент выплачивает банку 1000 гривен и проценты, начисленные на 12000 грн.
- Когда начинается второй месяц, объем основной задолженности составляет уже 11000 гривен. Это значит, что второй платеж по кредиту равняется 1000 грн плюс проценты, начисленные на 11000 гривен.
- С уменьшением цифры основного долга стабильно понижается размер выплачиваемых процентов.
Рассчитывать размер дифференциальных платежей удобно, используя Excel. Если вы разбираетесь в этой программе, сможете легко вычислять объем финансов, предлагаемых к возврату. Пользуясь возможностями таблиц, вы можете понизить риск просрочки.
Преимущества дифференцированной схемы
Достоинства дифференцированных платежей стоит рассматривать в сравнении с аннуитетными – устанавливающимися в одинаковом размере для каждого платежа и независящими от изменения суммы основного долга.
Можно выделить три главных преимущества дифференциации:
- Обходится дешевле. Тело кредита неумолимо уменьшается, следовательно, понижается сумма процентов. Во второй половине периода пользования заемными средствами делать выплаты становится ощутимо выгоднее.
- Снижает уровень психологического дискомфорта. Это происходит за счет стабильного уменьшения суммы выплат. У человека появляется стимул поскорее рассчитаться с кредитором.
- Удобен для клиента. Дифференцированный график предпочтительнее аннуитетного, поскольку позволяет заемщикам самостоятельно рассчитывать следующие платежи и планировать досрочный расчет по кредиту.
Недостатки дифференцированного способа
Среди отрицательных моментов способа можно отметить такие:
- Максимальная финансовая нагрузка падает на заемщика в первой половине кредитного периода.
- Сумма к оплате постоянно меняется. Чтобы рационально планировать бюджет с учетом кредитных обязательств, необходимо мониторить изменения. Это подразумевает четкую ориентацию в графике возврата средств и умение самостоятельно высчитывать дифференцированный платеж. Когда человек невнимательно относится к изменению объема возвратных средств, он рискует недоплатить деньги. Так появляется просрочка, а за ней приходят штрафные санкции.
- Банк дает меньше кредитных средств, чем нужно заемщику. При оценке платежеспособности соискателя материальной помощи сотрудники финансовых учреждений смотрят в первую очередь на суммы его доходов и прогнозируют возможность рассчитаться в положенный срок в необходимом объеме. Из-за увеличенных первых платежей (по сравнению с последующими) банк не имеет права предложить заемщику большую сумму, поскольку может сложиться впечатление, что он не потянет расчет по графику.
Досрочное погашение
Как правило, досрочный расчет по кредиту всегда выгоден для заемщика, независимо от условий графика платежей. Но в случае дифференцированной схемы экономия особенно заметна:
- вы экономите на пользовании деньгами кредитора за счет преждевременной оплаты;
- досрочно уменьшается сумма, а вместе с ней и проценты.
Но просто по своему желанию расплатиться с банком нельзя. Нужно посетить финучреждение и написать соответствующее заявление.
Некоторые кредитующие организации не предоставляют клиентам возможность досрочного возврата средств. Эти нюансы необходимо обсуждать с сотрудниками компании либо искать информацию в договоре.
Инфляция
Выбирая дифференцированный способ внесения платежей по кредиту, многие люди не берут во внимание инфляцию. Но она имеет значение при долгосрочном кредитовании. В этом случае часть ежемесячного платежа медленно, но уверенно съедает инфляция. Трудно поспорить, что на 1000 гривен еще пять лет назад можно было позволить себе гораздо больше, чем сейчас. При выборе долгосрочного кредита с дифференцированными платежами инфляция играет не в пользу заемщика.
