Перекредитование

Перекредитование – ваш шанс рассчитаться с долгами. С помощью перекредитования заемщик может свести все долги воедино и получит четкую программу, как решить все свои долги: на квартиру, потребительские кредиты, на машину, микрозаймы.

Жизнь настолько непредсказуема и сложна, что никогда нельзя быть твердо уверенным в завтрашнем дне. Вполне понятно, что необходимо стараться максимально обезопасить себя, однако условия жизни в современном мире, несмотря на все наши старания, хоть раз, да загоняют человека в финансовый тупик.

Причин для подобной ситуации может быть сколько угодно и у каждого они свои, однако многих людей объединяет не очень приятный конечный результат – отсутствие возможности платить по счетам и выплачивать кредиты, взятые ранее.

При этом, несмотря на возникшие жизненные трудности, долг перед банком или другим финансовым учреждением никуда не делся и начал обрастать процентами. Всё это чревато тем, что человек медленно, но уверенно шагает по направлению к долговой яме, выбраться из которой без посторонней помощи очень сложно.

Перекредитование в Украине

…и казалось бы, выхода нет и впереди лишь тупик. Однако, в любой ситуации существует верное решение и подобные случаи – не исключение! Словно «палочка-выручалочка» именно в этот момент срабатывает возможность совершить перекредитование кредитов в другой организации.

Вы получаете возможность не только расквитаться полностью со с прошлым договором, но и заключить новый, при этом, на более выгодных условиях. У каждого из финансовых учреждений страны существуют свои требования и условия для предоставления перекредитования. Именно поэтому необходимо до обращения в какой-либо банк внимательно изучить все предложения на рынке подобных услуг и из обилия информации выбрать необходимое и подходящее учреждение.

Преимущества переоформления кредита

• обезопасить себя, изменив валютный кредит на гривневый;
• уменьшить обязательные выплаты и продлить их сроки;
• заменить кредит на достаточно дешёвый и выиграть время.

Перечисленные пункты сами за себя говорят о том, что перекредитование, бесспорно, имеет исключительно положительные стороны и его основная цель направлена на помощь каждому клиенту, оказавшемуся в затруднительном положении, а не на обогащение банка.

• Во многих финучреждениях страны уже давно и весьма успешно работают программы, задача которых кроется в перекредитовании нескольких кредитов в один, который, несомненно, удобней.
• Также, в перекредитовании очень много нюансов: есть перекредитование с просрочкой, онлайн, с плохой кредитной историей, на большие и маленькие суммы, под низкие % и т.д.

Перекредитование ипотеки

Если по кредитному договору не предусмотрены какие-либо штрафы за перекредитование ипотеки, вполне закономерно, что многие люди с удовольствием захотят воспользоваться этой возможностью. Однако, тут тоже могут возникнуть трудности, так как другие банки весьма неохотно снижают уже существующие процентные ставки по старым кредитам. Для начала, чтобы понять, есть ли смысл в перекредитовании ипотечного кредита, следует внимательно изучить все тонкости и нюансы этой процедуры.

Подавая заявку в банк, где условия ипотечного кредита существенно отличаются в более выгодную сторону, следует приложить уже существующий договор со справкой об оставшемся долге. Конечно же, вполне обоснованно последует отказ, если по этим документам будут видны явные нарушения графика погашения, т.к. банкиры сторонятся неблагонадёжных клиентов. Однако в случаях, когда никаких проблем с кредитной историей нет, новый банк, скорее всего, одобрит заявку потенциального клиента и произведёт полный безналичный расчёт с первым банком.

Не следует упускать из виду и тот факт, что при перекредитовании ипотеки, заёмщик несёт материальные расходы, которые могут быть от $1000 до $2000, поэтому следует хорошо взвесить все «за» и «против», внимательно просчитав, стоит ли «овчинка выделки».

Следует понимать, что чем меньше сумма долга банку, тем меньше смысла лежит в перекредитовании, потому как для того, что бы это действительно было выгодно на небольшой сумме, разбег по процентным ставкам между банками должен быть не менее 5%, что бывает крайне редко. Однако, это возможно, но при условии, что перекредитование кредита происходит из мелкого в более крупный банк. В противных случаях эта процедура не принесёт никакой экономии, учитывая расходы, которые повлечёт за собой переоформление.

Перекредитование автокредита

В связи с кризисом в стране, многие граждане, заключившие ранее кредитный договор на покупку машины, вынуждены искать возможность перекредитовать авто на более выгодных условиях.

• Следует понимать, что эта процедура приносит выгоду не только самому владельцу машины, но и кредитору, который получит полную выплату значительно раньше, нежели по условиям договора.
• Но, в первую очередь надо помнить, что существует возможность перекредитования авто в том банке, где был заключён первый договор, только на более снисходительных условиях.
• Однако, это происходит лишь в индивидуальном порядке, т.к. банки не обязаны относиться к своим клиентам лояльно, поэтому тут очень многое зависит от, так называемого, человеческого фактора.
• Если первый банк отказал по каким-либо причинам в перекредитовании авто, отчаиваться не стоит.

На данный момент многие финансовые организации с удовольствием оказывают услуги по перекредитованию кредитов. Уже не первый год существует очень популярная схема, когда выплаты по нескольким договорам собираются в один и должник продолжает рассчитываться с банком, но уже в одном месте. Это, бесспорно, очень удобно в тех случаях, когда помимо автосалона существует кредит, допустим, в мебельном магазине или в магазине бытовой техники.

Наверняка, многие понимают, что самым простым решением в данном случае было бы получить не целевой кредит в другом банке наличными. Это гарантированно приносит в жизнь человека дополнительные удобства и положительные стороны хотя бы тем, что он, рассчитавшись с кредитной компанией, становится полноправным владельцем машины, которую, при необходимости может продать, не ставя в известность банк.

Перекредитование потребительского кредита

В тех случаях, когда ваш кредит, оформленный ранее в каком-либо банке, на поверку оказался не таким-то уж и удобным, как при первом рассмотрении, впадать в уныние не следует. Уже достаточно давно появилась и успешно работает программа, которая поможет обрести нормальные условия по всем выплатам – перекредитование потребительских кредитов в другом банке.

Основные условия для клиентов предельно просты:

• наличие паспорта + ИНН;
• возраст в пределах 21-60 лет (женщинам 21-55);
• справка о доходах за 3 последних месяца.

В случаях, когда необходимая сумма слишком велика, банк может добавить к основным требованиям наличие поручителя, однако, такое случается крайне редко.

Программы реструктуризации займа работают лишь при условии, что просроченный долг не превышает 120 дней. Тем людям, которых условия рефинансирования не устраивают в полной мере, предоставляется возможность пролонгации кредита таким образом, чтобы ежемесячные выплаты снизились вдвое. Условия, которые предлагает «Альфа-банк» для перекредитования очень лояльны и способны удовлетворить все требования каждого заёмщика.

Очень удобный сервис по перекредитованию кредитов предлагает и «Ощадбанк». Наверняка, все прекрасно знают, что этот банк один из самых уверенных и непотопляемых финансовых партнёров для каждого жителя Украины, потому что он находится под защитой государства. Именно по этой причине «Ощадбанк» готов всегда оказать помощь гражданам страны, которые попали в затруднительное финансовое положение и не имеют возможности выбраться самостоятельно. Существует несколько случаев, по которым «Ощад» готов заключить договор о перекредитовании:

• когда человек выплачивает кредит с разницей по процентам в два пункта и более между первым кредитором и «Ощадом». В такой ситуации кредит, предложенный «Ощадбанком» будет заметно выгоднее, соответственно, желание человека сменить кредитора обосновано полностью;
• когда клиент просто не может больше выплачивать другому банку свой долг, «Ощад» согласен реструктуризировать его и продлить сроки выплаты;
• при существовании нескольких кредитов, «Ощадбанк» даёт возможность свести все долги воедино.

Одним из неукоснительных условий банка в случаях перекредитования является то, что человек должен предоставить в залог своё имущество, привести поручителей и застраховаться в компании, которая аккредитирована «Ощадом». Однако, несмотря на более чем отличные предложения банка, существуют такие виды долгов, которые не подлежат перекредитованию:

• овердрафт или кредит, продлённый ранее;
• целевой кредит, который потрачен не по назначению;
• долг, сроки погашения которого уже истекли.

Несомненно, то, что условия, которые предлагает своим клиентам при перекредитовании «Ощад» существенно выгоднее тех, которые готовы предоставить большинство банков страны. Это включает в себя не только более низкие процентные выплаты, но и существенное продление времени возврата денежных средств в сравнении с другими банками. Однако, прежде чем принять любые условия, всегда следует всё детально и взвешенно продумать до мелочей и только после этого начинать процесс перекредитования.

Перекредитование в Киеве

или других городах страны всё больше набирает обороты по популярности. Это отличное решение, которое помогает избавиться от множества финансовых проблем и люди активно его используют. У кого-то может возникнуть вопрос: какие банки делают перекредитование?

Учитывая тот факт, что к перекредитованию можно смело отнести и получение нового потребительского кредита на собственные нужды, который не имеет целевого направления, следует подразумевать, что все банки страны оказывают подобную услугу. Например, при помощи кредитной карты от «Альфа-банк» перекредитование можно сделать легко и безболезненно, а получив на выгодных условиях кредитку и полностью рассчитавшись со старыми долгами, можно постепенно, без ущерба для себя, погашать кредитную карту. В условиях жёсткой конкуренции банки активно борются за каждого клиента и предоставление различных программ перекредитования – один из весьма действенных методов этой борьбы.

Хотя перекредитование подразумевает более глубокое решение финансового вопроса, чем закрыть долг через кредитную карту с без % периодом, а потом погашать долг, это тоже может быть выгодным и удобным решением.

Перекредитование микрозаймов (микрокредитов)

Микрозаймы – это небольшие кредиты, микрокредиты, на небольшие суммы. В Украине это до 20000 грн обычно. Такие кредиты оформляються через Интернет на карту или наличными в отделении МФО. Скорость и удобство получение денег высока, займ можно взять за 10 минут, но есть и вторая сторона – % ставки таких микрокредитов могут быть до 2,00%/день.

А если еще просрочили займ, тогда там добавляються повышенная ставка, пеня и т.д. Это случаеться из-за того, чаще всего, что заемщик невнимательно ознакомился с условими договора и решил не отдавать в срок займ. Из-за этого долг по микрозайму вырастает очень сильно и уже очень сложно вернуть деньги. Вот для этих случаев и нужна опция перекредитования микрокредитов или рефинансовирование микрозайма.

• Суммы перекредитования по микрокредитам достигают до 50000 грн!
• Еще вариант, люди пишут, нужно написать письмо МФО с уведомлением, обьяснить ситуацию и попросить отсрочку, и уменьшить % по комиссии. Сделать копию. Дальше не платить и обратиться в суд. На суде вас могут заставлять уплатить долг, но, если хороший адвокат, может быть уменьшена % ставка до годового % НБУ. (чтобы использовать этот способ, важно проверить информацию более детально)
• МФО часто не идут на встречу, так что к этому будьте готовы, но все зависит от ситуации
• Люди много пишут в комментариях, что банки не дают возможность перекредитования, но кредитную карту должны выдавать, а это может быть альтернатива.

Перекредитование в банках Украины

В Украине кредитами занимаються активно 15+ банков, лучшие среди них:

ПриватБанк	ОТП Банк
МоноБанк	ИдеаБанк
Банк Кредит Днепр	Райффайзен Банк
Альфа Банк	ПУМБ
РВС Банк	Укрсиббанк
МегаБанк	Ощадбанк
A-Bank	Unex Bank
ForwardBank	Укрсиббанк
КредоБанк

Также, перекредитованием занимаються небанковские организации, например: КредитМаркет.

Где найти деньги для погашения займа?

Где найти деньги для погашения займа без лишних проблем

Где найти деньги. Как вернуть кредит, не создавая себе проблем. Как рассчитаться с долгами и не заработать новых. Кредитные риски, где одолжить деньги для погашения кредита.

Огромное количество банков и кредитных организаций готово предоставить своим клиентам деньги в качестве целевых и нецелевых займов. Но, независимо от цели получения денег, всех заемщиков объединяет один вопрос – где найти деньги для погашения займа. Эту проблему лучше рассмотреть сразу, чтобы, когда придется возвращать долг, не возникло непредвиденных проблем.

Где найти деньги для погашения займа

Если до появления такого множества конкурирующих организаций все было предельно просто: когда приходит время погашать кредит клиент приходил в банк, узнавал конкретную сумму для погашения, выплачивал эту сумму и забывал об проблеме кредита навсегда. Сейчас же всё немного сложнее – процентные ставки выше, платить взносы нужно каждый месяц, при просрочке клиента ждет пеня и прочие санкции. Также есть скрытие проценты, страхование жизни, которое становится обязательным, возрастание процентов со временем и много других нюансов.

Схемы погашения кредита

В наше время разработано несколько рабочих схем, согласно которых происходит погашение непосредственно тела кредита и процентов, что прибавились за время кредитования. Схема обсуждается кредитором и должником во время получения кредита и обязательно должна прописываться в договоре. Иногда клиенты не обращают внимания на этот пункт, поскольку мало знают о схемах и как они работают, но, когда приходит время возвращать долг, понимают, что это им попросту не под силу. Для того чтобы избежать финансовых проблем и возврат кредита не обанкротил клиента, необходимо заранее серьёзно отнестись к изучению этого вопроса, чтобы понимать и трезво оценивать все риски.

Разберемся с основными схемами погашения кредита, потому что деньги нужно уметь с умом не только брать, но и возвращать. Основные схемы:

• классическая;
• аннуитетная;
• дифференцированная;
• буллитная.

Чаще всего финансовые организации предлагают своим клиентам классическую или аннуитетную схему погашения задолженности:

• Классическая представляет собою систему погашения при которой проценты начисляются на сумму остаточного долга. То есть каждый месяц сумма обязательного платежа уменьшается пропорционально погашению долга. Такая схема подходит при нестабильном заработке и сезонной работе. Тогда можно в доходный период погасить основную сумму задолженности, а менее прибыльное время платежи не будут большим грузом для бюджета. Также переплата по этой схеме получается не слишком большой, если своевременно вносить платежи и частично погашать долг.
• Аннуитетная схема предполагает равномерное погашение на протяжении всего периода кредитования. То есть, независимо от суммы, которую еще нужно погасить, платежи каждый месяц будут одинаковыми. В первые месяцы клиент гасит проценты, а в последующие – тело кредита. Главное преимущество – удобно каждый раз ориентироваться на одну сумму, не нужно просчитывать и менять размер платежа. Подойдет тем, кто любит заранее планировать все расходы семьи и имеет стабильный доход независимо от времени года.
• Дифференцированная схема – при внесении каждого платежа, сумма обязательного ежемесячного взноса снижается. Обычно такую схему предлагают при долгосрочных кредитах на большие суммы (покупка квартир, прочей недвижимости). Удобна для тех, кто не уверен в стабильности своего дохода, но в ближайшие месяцы готов погасить большую часть кредитного тела. При покупке квартир в ипотеку обычно на первое время устанавливается большие суммы платежей, а чем ближе к окончанию срока, тем меньше они становятся. Так клиентам проще рассчитывать свой доход и понимание того, что в дальнейшем все меньшую сумму взноса нужно будет платить, побуждает более сознательно относиться к погашению задолженности.
• Буллитная схема используется крайне редко. Ее суть в том, что сначала выплачиваются проценты по кредиту небольшими частями, а только затем тело кредита. Вернуть деньги по этой схеме можно в любое время, постепенно уменьшая сумму начислений. Также чаще используется для кредитования больших сумм. То есть, кредитор страхует себя от потери денег, получая сначала свои заработанные проценты, а только потом долг.

При небольших потребительских кредитах целесообразно использование одной из первых двух схем. Обычно их предлагают на выбор клиенту или же устанавливают фиксировано, без права выбора.

В любом случае этот пункт является обязательным в договоре кредитования, поскольку момент возврата средств является ключевым. По договоренности с кредитной организацией схему оплаты можно изменить, но это лучше делать до заключения договора и получения денег на карту или наличными.

Чего нельзя делать для погашения кредита

Иногда люди, не имея возможности погасить текущую задолженность со своего дохода, прибегают к альтернативному, как им кажется способу погасить (полностью или частично) кредит. Для этого они обращаться в другой банк или кредитную организацию, одалживают там недостающую сумму, гасят первый кредит и продолжают платить. Только теперь уже своему новому кредитору.

С человеческой точки зрения ситуация проста и понятна, но с экономической – абсолютно абсурдна. Посмотрим на это в цифрах, возьмем для этого чисто примерные числа, отдаленные от реальности, но понятные обывателю. Допустим, вы берете кредит в сумме 100 000, за полгода к сумме кредита по процентной ставке 10% годовых прибавляется еще 5 000. Итого вы уже должны 105 000. Возможности платить нет, а погасить кредит уже очень нужно. Принимается решение идти в другой банк и брать в долг 105 000, чтобы погасить предыдущую задолженность.

Допустим запрос удовлетворяют, на тех же условиях, что и в предыдущей кредитной организации, и вы получаете 105 000, гасите первый кредит. Стоит ли напоминать, что к этой сумме однозначно прибавится некий процент страховки, пени и т.д., потому сумма выйдет немного больше, но посчитаем, что ситуация у вас идеальна и остановимся на сумме 105 000.

Теперь смотрим на ситуацию, которая у вас получилась в итоге – сумма кредита у вас 105 000, но поскольку это первоначальная сумма кредита, то из нее и будут считаться 10% годовых, итого, за следующие полгода вы должны будете переплатить 110 500 (105000+5%), то есть долг начинает расти еще быстрее. При этом напомним, что возможность выплачивать сумму долга с процентами у вас за это время так и не появилась.

Соответственно, плюсы такой ситуации:

• уменьшена финансовая нагрузка;
• погашен предыдущий долг.

Минусов больше:

• увеличена итоговая сумма возврата;
• процентная ставка больше, чем раньше;
• срок выплаты растягивается на более длительный срок;
• ежемесячная сумма увеличивается.

Некоторые банки (кредитные организации) предлагают услугу «рефинансирование» — по сути, все тот же кредит для погашения кредита, только в пределах одного банка. Суть остается та же, процент выше, итоговый долг еще выше. После нескольких рефинансировании возможность платить кредит может исчезнуть вообще.

Займы у родственников

Казалось бы, гениальное решение – занять недостающую для погашения сумму у друзей и родственников или попросить их взять кредит на свое имя, чтобы частично погасить ваш. Ситуация не нова, и кажется более привлекательной, чем предыдущий вариант. Но минусы и риски тоже есть:

1. У родственников, знакомых, может просто не оказаться нужной вам суммы, или у них есть причины не одалживать вам деньги.
2. Вариант связаться с мошенниками – написать расписку, которая потом будет использована против вас в правоохранительных органах.
3. Так как это область договорного права между гражданами, нет гарантии, что в конечном итоге у вас не попросят проценты за пользование деньгами. Есть огромный риск навсегда испортить отношения с родственниками.
4. Всегда приходится думать о том, что одолженную сумму попросят раньше, чем у вас появится реальная возможность ее вернуть. Тогда вам опять придется искать возможности и пути погашения долга. Либо ввязываться в новый кредит, либо искать других друзей, владеющих такой суммой.

Итак, риски довольно велики, потому этот вариант стоит рассматривать как крайний, если все другие возможности исчерпаны.

Досрочное погашение и частичное погашение

Чтобы правильно выстроить свое кредитное поведение, нужно реально понимать разницу между частичным и досрочным погашением долга. Оба случая имеют свои особенности и по-разному влияют на дальнейшее развитие кредитных обязательств.

Итак, при частичном погашении, клиент вносит часть долга (например, за 2-3 месяца). То есть, погашает одним платежом сумму, которая была разбита на несколько равных платежей. В большинстве организаций частичное погашение никак не влияет на процентную ставку по телу кредита. То есть, если вы в этом месяце погасили сумму, кратную трем обязательным платежам, то в следующем месяце вам все равно нужно внести опять платеж, чтобы не возникла просрочка.

Но при этом период выплат сокращается именно на эти три месяца, которые вы оплатили. Или же возможен пересчет суммы с уменьшением ежемесячного платежа. Например, вам нужно ежемесячно вносить по 1000, вы за один месяц вносите 3000, сумму вам пересчитывают и уже в следующем месяце оплатить нужно 950. Таким образом кредитные организации пытаются привлечь клиентов к сознательности и рассудительности, то есть, погашая кредит преждевременно, вы улучшаете свою кредитную историю.

При досрочном погашении всей суммы долга нужно учитывать, что оплатить надо будет не только текущее тело кредита, но и проценты за этот месяц и проценты, которые зависят от количества платежей. Самостоятельно рассчитать общую сумму довольно сложно, потому лучше запросить развернутую справку в банке. Там будет указана полна сумма долга и с чего она состоит. Так проще разобраться и избежать недопонимания с финансовым учреждением.

Выгоды преждевременного погашения

Однозначно, досрочное погашение имеет ряд преимуществ для клиента:

• отсутствие переплаты по процентам;
• уменьшение финансовой нагрузки;
• возможность свободно получать новые кредиты благодаря позитивной кредитной истории.

Банки в основном негативно относятся к такой инициативности клиентов, поскольку для них всегда выгоднее постоянно получать возврат долга небольшими суммами. Таким образом они имеют свой процент за использование кредитных денег клиентом и при этом не обрекают себя на большой риск в случае банкротства клиента.

При использовании классической схемы погашения кредита частично, есть возможность сэкономить на процентах, поскольку они будут высчитываться из меньшей суммы ежемесячного платежа. Но для этого стоит дополнительно рассмотреть условия досрочного погашения по договору, который вы подписали со своим банком.

Прочь долги по кредиту!!!

Прочь долги по кредиту в Украине! Как избавиться от кредитных долгов? Если у вас есть активный кредит, который вас мучает, то пора его закрывать и дальше отказываться от кредитов вообще, чтобы не попадать в ту же ситуацию.

Зачем нам бессонные ночи и разрушенная нервная система? Зачем нам думать, что продать, чтобы погасить задолженность? Главная цель – избавиться от долгов, особенно если вы взяли в кредит компьютер, телефон, автомобиль и насмелились еще один потребительский кредит для поездки на море. Звучит нереально, а в жизни и такое бывает. Покрыть все долги сразу невозможно и тогда мы начинаем думать, что выбрать первым?

Прочь долги по кредиту

Оформить кредит в Украине можно несколькими вариантами:

Микрокредит	когда оформляем кредит онлайн или наличными в МФО; условия в микрокредитных сервисов разные, больше об этом здесь.
Кредит наличными в банке	когда банк предоставляем земщику кредит на различные цели: ремонт, покупка большая, другое.
Кредит через карту	в банке можно оформить кредитную карту с кредитным лимитом, в зависимости от банка, но в Альфа Банк до 200000 грн.
Кредит ломбарде	заложив ценную вещь, вы можете получить некую сумму на определенный срок

Как решить вопросы с долгами

«Снежный ком» Данный метод заключается в погашении задолженностей в порядке от самых мелких сумм до самых больших.

Пересмотрите все долги и выберите минимальную сумму для покрытия, а по остальным долгам выделяйте также небольшие суммы для выплаты. Когда появляются дополнительные средства сразу же гасите первый долг. Потом, когда первый долг уже уйдет с ваших плеч, сосредоточьтесь на оплате второго по размеру долга, а дальше уже все понятно. Такой способ очень эффективный и популярный и его часто предлагают финансовые эдвайзоры. Когда лист долгов сокращается, психологическая давка также ослабевает.

Равномерная выплата: погашение имеющихся долгов вместе равными минимальными суммами. Получая дополнительные деньги необходимо разделить их на число долгов. Таким образом все существующие задолженности будут уменьшены на полученную сумму. А дальше действуйте по той же схеме. После полного закрытия одного их кредитов, поделите число долгов и выплачивайте указанным способом. В результате выходит осредненная сумма переплат. Этот метод хорош по-своему, но существуют и другие более эффективные.

«Снежная лавина»: такой метод выплаты по кредиту заключается в погашении суммы долгов в порядке понижения процентной ставки. Для начала беремся за самые большие долги, потом за мелкие. Здесь речь идет именно о ставке, которая включает в себя все прибавочные комиссии и платежи. Составьте список всех долгов по уменьшению реальной процентной ставки. За первый долг мы отдаем практически все дополнительные средства, а за остальные – одну минимальную сумму. Дальше тактика ясна: один дорогой кредит закрыли, начинаем со второго по дороговизне. Такой метод очень хорош на практике.

Способ оптимизации: главная цель данного метода – уменьшения общей суммы долгов или срока выплат, учитывая существующие ограничения. С помощью линейного программирования можно задать необходимую функцию, указав все условия по кредитам: сроки, проценты, штрафы, суммы наименьших платежей. В конце выходит оптимальный план погашения долгов по всем периодам. Такую работу лучше предоставить специалисту.

Как избавиться от долгов по кредитам

Долги по кредитам. Способы погашения и списания задолженностей. Изменение условий договора. Варианты погашения. Рефинансирование. Кредитные каникулы и реструктуризация. Уменьшение суммы долга. Списание через суд. Банкротство. Все это важные элементы истории погашения кредита заемщику.

Получить ссуду в банке или МФО давно не является проблемой. На каждом углу рекламные баннеры, симпатичные видеоролики, соблазнительные условия одно другого интереснее: без залога, без поручителей, без процентов. Здравомыслящий человек понимает, что это не вся правда. Но когда деньги нужны срочно, приходится пользоваться услугами кредиторов. Никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций, когда действительно нечем платить.

Банк – никакие уважительные причины не заставят «простить» долг. Но можно попробовать избавиться от задолженности абсолютно законным путем:

• займ у друзей или родственников;
• реструктуризация;
• новая ссуда с более мягкими условиями;
• банкротство;
• списание безнадежного кредита в суде.

Помогут также режим строжайшей экономии и поиск хотя бы временных дополнительных доходов.

Занять кредит еще раз

Если у знакомых или родных есть возможность и желание одолжить недостающую сумму, вопрос исполнения долговых обязательств перед кредитной организацией можно считать закрытым. А вот долги перед родственниками имеют массу других нюансов. Но это уже другая история.

Второй вариант звучит более безумно – взять еще одну ссуду. Практически во всех источниках так делать не рекомендуют. Но исключения бывают всегда. Оформление нового кредита с существенно смягченными условиями может стать выходом из ситуации. Для получения еще одной ссуды должны выполняться ряд условий:

• хорошая кредитная история;
• своевременное внесение средств по первому договору;
• сумма нового кредита равна или меньше остатка по старому;
• размер обязательств по двум договорам не превышает 50% дохода клиента.

При соблюдении этих требований можно иметь и больше кредитов, как в разных банках, так и в одном и том же.

Уступки банка

Кредитные организации тоже страдают от проблемных займов. Наличие большого их числа в кредитном портфеле чревато неприятностями вплоть до потери лицензии. Поэтому как банкам, так и МФО, проще пойти навстречу плательщику и предложить ему:

• реструктуризацию;
• кредитные каникулы.

Оба варианта направлены на снижение финансовой нагрузки. В первом случае это достигается за счет уменьшения суммы ежемесячных взносов из-за увеличения срока действия договора. Нередко при реструктуризации списывается часть задолженности, состоящая из штрафов или пени. Этот способ помог многим ипотечникам сберечь жилье в кризис 2008 года.

Во втором предлагается отсрочка платежей по кредиту. Клиент платит только проценты или только тело, а иногда весь кредит становится на паузу. Но для этого нужно документальное подтверждение плачевной ситуации. К примеру, справка о потере работы или временной нетрудоспособности.

Если же финансовая организация не идет на уступки, можно апеллировать к закону о защите потребительских прав (ст. 11). Добросовестные плательщики имеют право просить об установлении ежемесячного взноса не более 30% от дохода.

Рефинансирование

Этот способ избавления от долгов имеет смысл, если условия по новому договору лояльнее предыдущих:

• процентная ставка ниже;
• ежемесячный платеж меньше;
• нет дополнительных комиссий за услугу.

Перекредитование также приемлемо при объединении нескольких займов в один. Особенно, если договора в разных банках. Это удобнее и заодно уменьшает количество возможных комиссий и обязательных дополнительных услуг. Чтобы оформить соглашение о рефинансировании, нужно:

• узнать сумму погашения старого кредита;
• подать заявку в организацию, у которой есть программа перекредитования;
• дождаться решения.

К текущей сумме погашения нужно добавить проценты дня за три. Примерно столько времени уйдет на принятие решения. Если заявку одобрят, будет подписан новый договор и средства перечислят на погашение предыдущих долговых обязательств.

Судебное решение

Переговоры с кредитной организацией правильнее вести в письменном виде. Это дает возможность предъявить документальные доказательства, если дело дошло до суда. Когда банк не идет на компромисс, в особо тяжелых ситуациях, задолженности по кредитам можно списать через суд. Требовать погашение начисленных сумм более чем трехлетней давности, кредитор не может.

Несмотря на то, что некоторые банки и финансовые компании пытаются запугать неплательщика судебными разбирательствами и уголовной ответственностью, сами они в этом не заинтересованы. Существует программа по защите прав заемщика. И если были незаконно начислены штрафы или проценты, их выявят и пересмотрят сумму обязательств.

Кредитор тоже имеет право подать в суд. Решение суда направляется в исполнительную службу. Но она имеет право взыскивать только с официального источника доходов. Скорее всего, это будет не больше 30% от него (ежемесячно). Кроме этого, арестовываются счета должника, с них списываются средства, и может быть организовано изъятие имущества в счет уплаты.

При отсутствии официальных доходов, исполнительное производство закрывается. Кредитной компании остается только списать проблемный займ.

Банкротство

Избавиться от долговых обязательств можно, объявив себя банкротом. Это достаточно сложная процедура, которую можно запустить при наличии долга в 100 минималок (для физлица).

Назначается арбитражный управляющий имуществом должника. И если план реструктуризации долга невозможен, то все имущество продается на аукционе (кроме единственного жилья), а средства (за исключением пенсионного счета и денег в соцфондах) идут в погашение обязательств. После этого, гражданина объявляют банкротом и все оставшиеся долги списываются. Плата за такое освобождение – потеря репутации и ряд ограничений на пять лет:

• нельзя кредитоваться;
• повторно объявлять о банкротстве;
• закладывать имущество без указания факта банкротства;
• становиться поручителем.

Для некоторых это еще и запрет на профессиональную деятельность: нельзя работать юристами, адвокатами, нотариусами и на других подобных должностях.

Вы должны сами понять, какой из методов подходит вам больше, но главное помнить, долги не ждут!