Перекредитування

Перекредитування – ваш шанс розрахуватися з боргами. За допомогою перекредитування позичальник може звести всі борги воєдино і отримає чітку програму, як вирішити всі свої борги: на квартиру, споживчі кредити, на машину, мікропозики, мікрозайми, мікрокредити.

Життя настільки непередбачуване і складне, що ніколи не можна бути твердо впевненим у завтрашньому дні. Цілком зрозуміло, що необхідно намагатися максимально убезпечити себе, однак умови життя в сучасному світі, незважаючи на всі наші старання, хоч раз, але заганяють людину у фінансовий глухий кут.

Причин для подібної ситуації може бути скільки завгодно, і в кожного вони свої, проте багатьох людей об’єднує не дуже приємний кінцевий результат – відсутність можливості платити за рахунками і виплачувати кредити, взяті раніше.

Особливо гостро жителі України відчули це на собі за останні роки – хтось брав іпотечний кредит на квартиру, хтось купував у кредит автомобіль – це було в той час, коли дохід громадян був стабільний і досить високий, а хтось не закрив вчасно мікрокредити (позики онлайн чи мікрозайми). Поступово багато що змінилося, і деякі люди, втративши роботу, залишилися без постійного заробітку, а хтось, узагалі, був змушений тікати з окупованої території країни до спокійних і мирних, проте абсолютно чужих для них міст.

При цьому, незважаючи на життєві труднощі, борг перед банком або іншою фінансовою установою нікуди не подівся і почав обростати відсотками. Усе це загрожує тим, що людина повільно, але впевнено крокує у напрямку до боргової ями, вибратися з якої без сторонньої допомоги дуже складно.

Перекредитування в Україні

…і здавалося б, виходу немає і попереду лише глухий кут. Однак, у будь-якій ситуації існує правильне рішення і подібні випадки – не виняток! Немов “паличка-виручалочка” саме в цей момент спрацьовує можливість здійснити перекредитування кредитів в іншій організації.

Ви отримуєте можливість не тільки розквитатися повністю з минулим договором, а й укласти новий, при цьому, на більш вигідних умовах. У кожної з фінансових установ країни існують свої вимоги та умови для надання перекредитування. Саме тому необхідно до звернення в будь-який банк уважно вивчити всі пропозиції на ринку подібних послуг і з великої кількості інформації вибрати необхідну і відповідну установу.

Переваги переоформлення кредиту

• убезпечити себе, змінивши валютний кредит на гривневий;
• зменшити обов’язкові виплати і продовжити їхні терміни;
• замінити кредит на досить дешевий і виграти час.

Перераховані пункти самі за себе говорять про те, що перекредитування, безперечно, має виключно позитивні сторони і його основна мета спрямована на допомогу кожному клієнту, який опинився в скрутному становищі, а не на збагачення банку.

• У багатьох фінустановах країни вже давно і вельми успішно працюють програми, завдання яких полягає в перекредитуванні кількох кредитів в один, який, безсумнівно, зручніший.
• Також, у перекредитуванні дуже багато нюансів: є перекредитування з простроченням, онлайн, з поганою кредитною історією, на великі й маленькі суми, під низькі % тощо.

Перекредитування іпотеки

Якщо за кредитним договором не передбачено будь-яких штрафів за перекредитування іпотеки, цілком закономірно, що багато людей із задоволенням захочуть скористатися цією можливістю. Однак, тут теж можуть виникнути труднощі, оскільки інші банки вельми неохоче знижують вже наявні відсоткові ставки за старими кредитами. Для початку, щоб зрозуміти, чи є сенс у перекредитуванні іпотечного кредиту, слід уважно вивчити всі тонкощі та нюанси цієї процедури.

Подаючи заявку в банк, де умови іпотечного кредиту істотно відрізняються у вигідніший бік, слід докласти вже наявний договір із довідкою про борг, що залишився. Звичайно ж, цілком обґрунтовано буде відмова, якщо за цими документами буде видно явні порушення графіка погашення, тому що банкіри цураються неблагонадійних клієнтів. Однак у випадках, коли жодних проблем із кредитною історією немає, новий банк, найімовірніше, схвалить заявку потенційного клієнта і зробить повний безготівковий розрахунок із першим банком.

Не слід залишати поза увагою і той факт, що під час перекредитування іпотеки, позичальник несе матеріальні витрати, які можуть бути від $1000 до $2000, тому слід добре зважити всі “за” і “проти”, уважно прорахувавши, чи варта “овчинка вичинки”.

Слід розуміти, що чим менша сума боргу банку, тим менше сенсу лежить у перекредитуванні, бо для того, щоб це дійсно було вигідно на невеликій сумі, розбіг за відсотковими ставками між банками має бути не менше 5%, що буває вкрай рідко. Однак, це можливо, але за умови, що перекредитування кредиту відбувається з дрібного в більший банк. В інших випадках ця процедура не принесе жодної економії, враховуючи витрати, які спричинить переоформлення.

Перекредитування автокредиту

У зв’язку з кризою в країні, багато громадян, які уклали раніше кредитний договір на купівлю машини, змушені шукати можливість перекредитувати авто на більш вигідних умовах.

• Слід розуміти, що ця процедура приносить вигоду не тільки самому власнику машини, а й кредитору, який отримає повну виплату значно раніше, ніж за умовами договору.
• Насамперед треба пам’ятати, що існує можливість перекредитування авто в тому банку, де було укладено перший договір, тільки на більш поблажливих умовах.
• Однак, це відбувається лише в індивідуальному порядку, тому що банки не зобов’язані ставитися до своїх клієнтів лояльно, тому тут дуже багато що залежить від, так званого, людського чинника.
• Якщо перший банк відмовив з якихось причин у перекредитуванні авто, впадати у відчай не варто.

Наверняка, многие понимают, что самым простым решением в данном случае было бы получить не целевой кредит в другом банке наличными. Это гарантированно приносит в жизнь человека дополнительные удобства и положительные стороны хотя бы тем, что он, рассчитавшись с кредитной компанией, становится полноправным владельцем машины, которую, при необходимости может продать, не ставя в известность банк.

Перекредитування споживчого кредиту

Основні умови для клієнтів гранично прості:

• наявність паспорта + ІПН;
• вік у межах 21-60 років (жінкам 21-55);
• довідка про доходи за 3 останні місяці.

У випадках, коли необхідна сума занадто велика, банк може додати до основних вимог наявність поручителя, однак, таке трапляється вкрай рідко.

Перекредитування мікрозаймів (мікропозик / мікрокредитів)

Мікропозики – це невеликі кредити, мікрокредити, на невеликі суми. В Україні це до 20000 грн зазвичай. Такі кредити оформляються через Інтернет на карту або готівкою у відділенні МФО. Швидкість і зручність отримання грошей висока, позику можна взяти за 10 хвилин, але є і друга сторона – % ставки таких мікрокредитів можуть бути до 2,00%/день.

А якщо ще прострочили позику, тоді там додаються підвищена ставка, пеня тощо. Це трапляється через те, найчастіше, що позичальник неуважно ознайомився з умовами договору і вирішив не віддавати вчасно позику. Через це борг за мікропозикою виростає дуже сильно і вже дуже складно повернути гроші. Ось для цих випадків і потрібна опція перекредитування мікрокредитів або рефінансування мікропозик.

• Суми перекредитування за мікрокредитами сягають до 50000 грн!
• Ще варіант, люди пишуть, потрібно написати лист МФО з повідомленням, пояснити ситуацію і попросити відстрочку, і зменшити % за комісією. Зробити копію. Далі не платити і звернутися до суду. На суді вас можуть змушувати сплатити борг, але, якщо хороший адвокат, може бути зменшена % ставка до річного % НБУ. (щоб використовувати цей спосіб, важливо перевірити інформацію більш детально)
• МФО часто не йдуть на зустріч, тож до цього будьте готові, але все залежить від ситуації
• Люди багато пишуть у коментарях, що банки не дають можливість перекредитування, але кредитну картку мають видавати, а це може бути альтернатива.

Перекредитування в банках України

В Україні кредитами займаються активно 10+ банків, найкращі серед них:

ПриватБанк	ОТП Банк
МоноБанк	Ідея Банк
Банк Кредит Дніпро	Райффайзен Банк
КредоБанк	ПУМБ
Ізі Банк	Укрсіббанк
Спорт Банк	Ощадбанк
A-Bank	Unex Bank

Де знайти гроші для погашення позики

Якщо до появи такої безлічі конкуруючих організацій все було гранично просто: коли приходить час погашати кредит клієнт приходив у банк, дізнавався конкретну суму для погашення, виплачував цю суму і забував про проблему кредиту назавжди. Зараз же все трохи складніше – відсоткові ставки вищі, платити внески потрібно щомісяця, у разі прострочення на клієнта чекає пеня та інші санкції. Також є приховування відсотків, страхування життя, яке стає обов’язковим, зростання відсотків з часом і багато інших нюансів.

Схеми погашення кредиту

У наш час розроблено кілька робочих схем, згідно з якими відбувається погашення безпосередньо тіла кредиту і відсотків, що додалися за час кредитування. Схема обговорюється кредитором і боржником під час отримання кредиту й обов’язково має прописуватися в договорі. Іноді клієнти не звертають уваги на цей пункт, оскільки мало знають про схеми і як вони працюють, але, коли приходить час повертати борг, розуміють, що це їм просто не під силу. Для того щоб уникнути фінансових проблем і повернення кредиту не збанкрутувало клієнта, необхідно заздалегідь серйозно поставитися до вивчення цього питання, щоб розуміти і тверезо оцінювати всі ризики.

Розберемося з основними схемами погашення кредиту, тому що гроші потрібно вміти з розумом не тільки брати, а й повертати:

• класична;
• ануїтетна;
• диференційована;
• булітна.

Найчастіше фінансові організації пропонують своїм клієнтам класичну або ануїтетну схему погашення заборгованості:

• Класична являє собою систему погашення, за якої відсотки нараховуються на суму залишкового боргу. Тобто щомісяця сума обов’язкового платежу зменшується пропорційно погашенню боргу. Така схема підходить при нестабільному заробітку і сезонній роботі. Тоді можна в дохідний період погасити основну суму заборгованості, а в менш прибутковий час платежі не будуть великим тягарем для бюджету. Також переплата за цією схемою виходить не надто великою, якщо своєчасно вносити платежі і частково погашати борг.
• Ануїтетна схема передбачає рівномірне погашення протягом усього періоду кредитування. Тобто, незалежно від суми, яку ще потрібно погасити, платежі щомісяця будуть однаковими. У перші місяці клієнт гасить відсотки, а в наступні – тіло кредиту. Головна перевага – зручно щоразу орієнтуватися на одну суму, не потрібно прораховувати і змінювати розмір платежу. Підійде тим, хто любить заздалегідь планувати всі витрати сім’ї та має стабільний дохід незалежно від пори року.
• Диференційована схема – при внесенні кожного платежу, сума обов’язкового щомісячного внеску знижується. Зазвичай таку схему пропонують при довгострокових кредитах на великі суми (купівля квартир, іншої нерухомості). Зручна для тих, хто не впевнений у стабільності свого доходу, але в найближчі місяці готовий погасити більшу частину кредитного тіла. Під час купівлі квартир в іпотеку зазвичай на перших порах встановлюють великі суми платежів, а що ближче до закінчення терміну, то меншими вони стають. Так клієнтам простіше розраховувати свій дохід і розуміння того, що надалі дедалі меншу суму внеску потрібно буде сплачувати, спонукає більш свідомо ставитися до погашення заборгованості.
• Булітна схема використовується вкрай рідко. Її суть у тому, що спочатку виплачуються відсотки за кредитом невеликими частинами, а тільки потіфм тіло кредиту. Повернути гроші за цією схемою можна в будь-який час, поступово зменшуючи суму нарахувань. Також частіше використовується для кредитування великих сум. Тобто, кредитор страхує себе від втрати грошей, отримуючи спочатку свої зароблені відсотки, а тільки потім борг.

Чого не можна робити для погашення кредиту

Іноді люди, не маючи можливості погасити поточну заборгованість зі свого доходу, вдаються до альтернативного, як їм здається, способу погасити (повністю або частково) кредит. Для цього вони звертаються в інший банк або кредитну організацію, позичають там суму, якої бракує, гасять перший кредит і продовжують платити. Тільки тепер уже своєму новому кредитору.

З людського погляду ситуація проста і зрозуміла, але з економічного – абсолютно абсурдна. Подивимося на це в цифрах, візьмемо для цього суто приблизні числа, віддалені від реальності, але зрозумілі обивателю. Припустимо, ви берете кредит у сумі 100 000, за півроку до суми кредиту за процентною ставкою 10% річних додається ще 5 000. Разом ви вже винні 105 000. Можливості платити немає, а погасити кредит уже дуже потрібно. Приймається рішення йти в інший банк і брати в борг 105 000, щоб погасити попередню заборгованість.

Припустимо, запит задовольняють, на тих самих умовах, що і в попередній кредитній організації, і ви отримуєте 105 000, гасите перший кредит. Чи варто нагадувати, що до цієї суми однозначно додасться якийсь відсоток страховки, пені тощо, тому сума вийде трохи більшою, але порахуймо, що ситуація у вас ідеальна і зупинимося на сумі 105 000.

Тепер дивимося на ситуацію, яка у вас вийшла в підсумку – сума кредиту у вас 105 000, але оскільки це первісна сума кредиту, то з неї і рахуватимуться 10% річних, разом, за наступні півроку ви повинні будете переплатити 110 500 (105000+5%), тобто борг починає зростати ще швидше. При цьому нагадаємо, що можливість виплачувати суму боргу з відсотками у вас за цей час так і не з’явилася.

Відповідно, плюси такої ситуації:

• зменшено фінансове навантаження;
• погашено попередній борг.

Мінусів більше:

• збільшено підсумкову суму повернення;
• відсоткова ставка більша, ніж раніше;
• термін виплати розтягується на більш тривалий термін;
• щомісячна сума збільшується.

Деякі банки (кредитні організації) пропонують послугу “рефінансування” – по суті, все той же кредит для погашення кредиту, тільки в межах одного банку. Суть залишається та сама, відсоток вищий, підсумковий борг ще вищий. Після кількох рефінансувань можливість платити кредит може зникнути взагалі.

Як вирішити питання з боргами

• “Снігова куля” Цей метод полягає в погашенні заборгованостей у порядку від найдрібніших сум до найбільших – перегляньте всі борги і виберіть мінімальну суму для покриття, а за іншими боргами виділяйте також невеликі суми для виплати. Коли з’являються додаткові кошти відразу ж гасіть перший борг. Потім, коли перший борг уже піде з ваших плечей, зосередьтеся на оплаті другого за розміром боргу, а далі вже все зрозуміло. Такий спосіб дуже ефективний і популярний і його часто пропонують фінансові едвайзори. Коли лист боргів скорочується, психологічний тиск також слабшає;
• Рівномірна виплата: погашення наявних боргів разом рівними мінімальними сумами. Отримуючи додаткові гроші, необхідно розділити їх на кількість боргів. Таким чином усі наявні заборгованості будуть зменшені на отриману суму. А далі дійте за тією ж схемою. Після повного закриття одного з кредитів, поділіть число боргів і виплачуйте зазначеним способом. У результаті виходить усереднена сума переплат. Цей метод гарний по-своєму, але існують і інші більш ефективні;
• “Снігова лавина”: такий метод виплати за кредитом полягає в погашенні суми боргів у порядку зниження процентної ставки. Для початку беремося за найбільші борги, потім за дрібні. Тут ідеться саме про ставку, яка включає в себе всі додаткові комісії та платежі. Складіть список усіх боргів за зменшенням реальної процентної ставки. За перший борг ми віддаємо практично всі додаткові кошти, а за решту – одну мінімальну суму. Далі тактика зрозуміла: один дорогий кредит закрили, починаємо з другого за дорожнечею. Такий метод дуже хороший на практиці;
• Спосіб оптимізації: головна мета цього методу – зменшення загальної суми боргів або терміну виплат, з огляду на наявні обмеження. За допомогою лінійного програмування можна задати необхідну функцію, вказавши всі умови за кредитами: терміни, відсотки, штрафи, суми найменших платежів. Наприкінці виходить оптимальний план погашення боргів за всіма періодами. Таку роботу краще надати фахівцеві.

Судове рішення

Переговори з кредитною організацією правильніше вести в письмовому вигляді. Це дає можливість пред’явити документальні докази, якщо справа дійшла до суду. Коли банк не йде на компроміс, в особливо важких ситуаціях, заборгованості за кредитами можна списати через суд. Вимагати погашення нарахованих сум більш ніж трирічної давності, кредитор не може.

Незважаючи на те, що деякі банки і фінансові компанії намагаються залякати неплатника судовими розглядами і кримінальною відповідальністю, самі вони в цьому не зацікавлені. Існує програма із захисту прав позичальника. І якщо було незаконно нараховано штрафи або відсотки, їх виявлять і переглянуть суму зобов’язань.

Кредитор теж має право подати до суду. Рішення суду надсилається до виконавчої служби. Але вона має право стягувати тільки з офіційного джерела доходів. Найімовірніше, це буде не більше 30% від нього (щомісяця). Крім цього, заарештовуються рахунки боржника, з них списуються кошти, і може бути організовано вилучення майна в рахунок сплати.

За відсутності офіційних доходів, виконавче провадження закривається. Кредитній компанії залишається тільки списати проблемну позику.

Банкрутство і що з цим робити

Позбутися боргових зобов’язань можна, оголосивши себе банкрутом. Це досить складна процедура, яку можна запустити за наявності боргу в 100 мінімалок (для фізособи).

Призначається арбітражний керуючий майном боржника. І якщо план реструктуризації боргу неможливий, то все майно продають на аукціоні (крім єдиного житла), а кошти (за винятком пенсійного рахунку і грошей у соцфондах) ідуть на погашення зобов’язань. Після цього, громадянина оголошують банкрутом і всі борги, що залишилися, списуються. Плата за таке звільнення – втрата репутації та низка обмежень на п’ять років:

• не можна кредитуватися;
• повторно оголошувати про банкрутство;
• закладати майно без зазначення факту банкрутства;
• ставати поручителем.

Для декого це ще й заборона на професійну діяльність: не можна працювати юристами, адвокатами, нотаріусами та на інших подібних посадах.

Ви маєте самі зрозуміти, який із методів підходить вам більше, але головне пам’ятати, борги не чекають!