Диференційований платіж – що це таке?

Що таке диференційований платіж? Як його розрахувати? Переваги та недоліки системи. Вигода дострокового погашення позики.

Диференційований платіж та що це таке

Для українців сьогодні кредити є звичною справою. Навряд чи когось можна здивувати зізнанням, що ви взяли позикові кошти на придбання мобільного телефону, побутової техніки чи на рядові потреби до зарплати. Однак поширеність кредитів – не привід для того, щоб поверхово ставитися до них. Підписуючи договір позики, слід добре орієнтуватися в умовах повернення коштів.

Компанія-кредитор пропонує клієнту одну з кількох існуючих схем, відповідно до яких проводиться обчислення обсягу щомісячного платежу, і відбувається розподіл відсотків і тіла позики. Найбільшого поширення набули диференційована та ануїтетна система. Остання схема застосовується сьогодні частіше. Хоча банки починали кредитну практику, спираючись на диференційовану систему.

Диференційований платіж по-іншому називають класичним і комерційним.Цей спосіб погашення позики передбачає щомісячну виплату тіла кредиту в однаковому розмірі, а також відсотків, що нараховуються на залишок основної заборгованості.У результаті клієнт фінустанови виплачує щомісяця різні суми.Застосовується диференційована система в рамках як короткострокового, так і довгострокового кредитування.

Якщо банки поступово відходять від диференціальної системи, це не означає, що вона майже ніким не використовується.Нерідко цю схему пропонують реалізатори автомобілів і нерухомості.У систему здійснення платежів за іпотекою закладається істотний перший внесок, наприклад, тридцять-сімдесят відсотків від вартості об’єкта.Клієнт відразу виплачує більшу частину суми, отримує предмет у користування, а потім поступово повертає залишок.

Як розраховується диференційований платіж?

Краще розуміти принцип диференційованого способу розрахунку за кредитом допоможе нескладний приклад:

1. Людина бере позику в розмірі 12000 гривень на річний термін. За умовами договору, виплати здійснюються раз на місяць, усього виходить дванадцять платежів;
2. Тіло позики ділиться на дванадцять рівних частин. Щомісяця необхідно повертати 1000 гривень. Нарахування відсотків відбувається з розрахунку залишкової суми заборгованості;
3. Через місяць користування позиковими коштами клієнт виплачує банку 1000 гривень і відсотки, нараховані на 12000 грн;
4. Коли починається другий місяць, обсяг основної заборгованості становить уже 11000 гривень. Це означає, що другий платіж за кредитом дорівнює 1000 грн плюс відсотки, нараховані на 11000 гривень;
5. Зі зменшенням цифри основного боргу стабільно знижується розмір виплачуваних відсотків.

Розраховувати розмір диференціальних платежів зручно, використовуючи Excel.Якщо ви розбираєтеся в цій програмі, зможете легко обчислювати обсяг фінансів, пропонованих до повернення. Користуючись можливостями таблиць, ви можете знизити ризик прострочення.

Переваги диференційованої схеми

Переваги диференційованих платежів варто розглядати порівняно з ануїтетними – такими, що встановлюються в однаковому розмірі для кожного платежу і не залежать від зміни суми основного боргу.

Можна виділити три головні переваги диференціації:

1. Обходиться дешевше. Тіло кредиту невблаганно зменшується, отже, знижується сума відсотків. У другій половині періоду користування позиковими коштами робити виплати стає відчутно вигідніше;
2. Знижує рівень психологічного дискомфорту. Це відбувається за рахунок стабільного зменшення суми виплат. У людини з’являється стимул скоріше розрахуватися з кредитором;
3. Зручний для клієнта. Диференційований графік кращий за ануїтетний, оскільки дає змогу позичальникам самостійно розраховувати наступні платежі і планувати достроковий розрахунок за кредитом.

Недоліки диференційованого способу

Серед негативних моментів способу можна відзначити такі:

1. Максимальне фінансове навантаження падає на позичальника в першій половині кредитного періоду;
2. Сума до сплати постійно змінюється. Щоб раціонально планувати бюджет з урахуванням кредитних зобов’язань, необхідно моніторити зміни. Це передбачає чітку орієнтацію в графіку повернення коштів і вміння самостійно вираховувати диференційований платіж. Коли людина неуважно ставиться до зміни обсягу поворотних коштів, вона ризикує недоплатити гроші. Так з’являється прострочення, а за ним приходять штрафні санкції;
3. Банк дає менше кредитних коштів, ніж потрібно позичальнику. Під час оцінювання платоспроможності претендента на матеріальну допомогу співробітники фінансових установ дивляться насамперед на суми його доходів і прогнозують можливість розрахуватися у визначений термін у необхідному обсязі. Через збільшені перші платежі (порівняно з наступними) банк не має права запропонувати позичальникові більшу суму, оскільки може скластися враження, що він не потягне розрахунок за графіком;

Дострокове погашення кредиту

Як правило, достроковий розрахунок за кредитом завжди вигідний для позичальника, незалежно від умов графіка платежів.

В разі диференційованої схеми економія особливо помітна:

• ви економите на користуванні грошима кредитора за рахунок передчасної оплати;
• достроково зменшується сума, а разом з нею і відсотки.

Просто за своїм бажанням розплатитися з банком не можна. Потрібно відвідати фінустанову і написати відповідну заяву. Деякі кредитні організації не надають клієнтам можливість дострокового повернення коштів. Ці нюанси необхідно обговорювати зі співробітниками компанії або шукати інформацію в договорі.

Інфляція і що тут потрібно знати

Обираючи диференційований спосіб внесення платежів за кредитом, багато людей не беруть до уваги інфляцію. Але вона має значення при довгостроковому кредитуванні. У цьому випадку частину щомісячного платежу повільно, але впевнено з’їдає інфляція. Важко посперечатися, що на 1000 гривень ще п’ять років тому можна було дозволити собі набагато більше, ніж зараз. При виборі довгострокового кредиту з диференційованими платежами інфляція грає не на користь позичальника.