Що таке ануїтетний кредит? Ануїтетні кредити для громадян країни, легке погашення, вигідні умови. Особливості ануїтетних кредитів, процентні ставки, ризики, погашення. Дострокове закриття заборгованості, прострочення, погашення прострочення за відсотками і тіла кредиту.
Ануїтетний кредит та що це таке
Аннуїтетний кредит – це грошовий позику, повернення якого буде проводитися рівними частинами протягом усього терміну повернення. Тобто, кожен календарний місяць потрібно буде повертати рівні частини, незалежно від обставин. Система затребувана серед клієнтів банків останні кілька років, оскільки дозволяє планувати і розмежовувати доходи, витрати кожен місяць.
При запиті на кредитування потрібно враховувати важливі моменти:
- фінансові можливості в даний час;
- розмір кредиту;
- термін кредитування;
- наявність стабільного / сезонного доходу;
- відсоткова ставка.
Як правило, погашення кредиту буде відбуватися щомісяця в рівних частках. Розрахувати щомісячний платіж можна навіть самостійно, для цього потрібно знати просту формулу. Потрібно до розміру кредиту приплюсувати відсотки, які будуть нараховані кредитною організацією і розділити отриману суму на кількість місяців кредитування. Цифра, яка вийде в підсумку і буде щомісячним платежем.
Зазвичай спочатку клієнт оплачує процентну ставку, а тільки потім саме тіло заборгованості. Такий підхід дозволяє в разі прострочення нараховувати додаткові санкції клієнту, оскільки в іншому випадку, юридично для цього не було б підстав.
Головна відмінність – при класичному кредитуванні перші платежі будуть завжди більше, ніж наступні. Відсотки будуть кожен раз нараховуватися, виходячи з суми заборгованості на кінець календарного місяця.
Плюси і мінуси ануїтетного кредиту
Перед тим, як взяти кредит в банку або МФО, потрібно чітко для себе визначити, який спосіб повернення коштів прийнятніший для вас. Для цього потрібно знати плюси і мінуси аннуитетного і класичного (диференційованого) кредитування. У кожного знайдуться свої аргументи на користь свого виду кредиту.
У МФО – мікрокредітних фінансових організаціях аннуїтетниє платежі пріменяються на етапі реструктуризації, коли потрібно рівними частинами оплачувати борг в рамках конкретного календарного плану, який був затверджений між позичальник і МФО.
- Основний плюс першого в тому, що кожен місяць клієнт повертає фіксовану суму, може планувати свої витрати виходячи з суми, яку потрібно віддати кредитору. Немає потреби кожного разу уточнювати розмір платежу, переплановувати свої доходи, запам’ятовувати мінливі цифри. Також схема підходить тим, хто не має можливості швидко погасити основну суму заборгованості, але рівномірні, невеликі платежі йому під силу;
- Мінус такої схеми – переплата вагомо більше, ніж при класиці, оскільки відсотки фіксовані і не залежать від залишку боргу. Чим більший термін кредитування ви виберете, тим більше сума переплати. При цьому дострокове погашення для зниження процентної ставки не передбачено, навіть якщо у вас з’явиться така можливість.
Класична схема зручна тим, що менше ризик переплат, так як клієнт виплачує рівномірно тіло кредиту і процентну ставку. Також ставка щомісяця зменшується пропорційно зменшенню розміру боргу. Можна погашати щомісяця трохи більшу суму, ніж запитується кредитором, тоді борг буде списуватися швидше, а остаточна сума переплати буде трохи нижче.
Серед мінусів такого підходу – спочатку доведеться вносити солідні суми, які не в кожного є. Також сума щомісяця буде змінюватися і потрібно уточнювати, щоб правильно оплатити потоковий платіж. На початковому етапі фінансове навантаження буде досить значущою, що не кожному під силу.
Остаточний вибір та що робити далі
- Орієнтуватися варто на свої реальні можливості в даний момент. Адже навіть з урахуванням переплати, стабільний аннуїтетний кредит для багатьох буде більше під силу, ніж класична схема. Тільки зваживши свої реальні можливості і прорахувавши приблизні суми платежів, можна визначити, який вид кредитування підходить;
- Зазвичай кредитори надають обидва варіанти і дозволяють клієнту самому вибрати, що для нього вигідніше в даний час. Умови погашення у різних організацій можуть несуттєво відрізнятися. Наприклад, момент дострокового погашення. Ще кілька років тому при достроковому погашенні з клієнта Сима додаткова пеня. Тобто, погашати раніше терміну було не вигідно. Зараз такого умови майже ніде немає і погасити достроково можна після оплати трьох четвертих загальної суми кредиту;
- Також особливість ануїтету в наявності “кредитних канікул”. Таку послугу надають не всі, але більшість кредиторів. Суть опції в тому, що якщо ви щомісяця вносите суму, більше, ніж передбачено за договором, то поступово у вас накопичиться залишок, який може собою перекрити один або кілька платежів. Тому ви можете повідомити про необхідність «канікул» кредитору, і ця сума буде вирахувана із залишку, внесеного раніше;
- Але уточнювати наявність послуги краще на етапі підписання договору. Оскільки при її відсутності можна потрапити під серйозні санкції і штрафи. Але при будь-яких умовах, дострокове погашення полегшує життя клієнта і покращує його кредитну історію, роблячи його вигідним клієнтом для будь-якого банку.
