Що необхідно знати під час взяття кредиту, щоб з ним розрахуватися. Як оформити кредит, не ставши при цьому вічним боржником. Які “дрібниці” можуть стати причиною зіпсованої кредитної історії. Ключові секрети експертів, що допомагають в оформленні вигідного кредиту.
Чому хтось легко закриває кредит на пристойну суму, а комусь дрібна позика псує життя три-п’ять років? Навіть тверезо оцінюючи своє фінансове становище, людина не завжди розуміє, що насправді стоїть за красивими рекламними слоганами і спокусливими кредитними пропозиціями. Позика в банку вже стала буденним явищем і більше не лякає потенційних клієнтів.
Проте перед укладенням договору варто детально розібратися в умовах надання послуги. Жоден кредитор не працюватиме собі у збиток. Тому без відсотковість розстрочки або відсутність комісій має компенсуватися чимось іншим. Але не кожен може продертися крізь джунглі банківських термінів і юридичних тонкощів у договорі. Як же прийняти правильне рішення і не потрапити у вічні боржники, взявши кредит?
Як можна взяти кредит в Україні
Коли кошти потрібні терміново, люди згодні підписати будь-який договір, не дивлячись. І часто шкодують про подібну поспішність.
Щоб потім не “кусати лікті”, насамперед потрібно уточнити такі деталі, як:
- сума переплати;
- штрафні санкції;
- наявність комісій;
- додаткові угоди;
- супутні послуги.
Навіть якщо в рекламі вказано низьку відсоткову ставку (іноді 0%), сума переплати може бути істотною за рахунок різних комісій та інших платежів за невиконання будь-яких умов за договором. Іноді це понад 50%.
Фінансові організації не мають права приховувати інформацію про відсотки або комісії під час укладення угоди. Але “дрібний шрифт”, лінь або неуважність клієнта справно роблять свою справу.Тут можуть бути додані плата за відкриття або супровід рахунку, що в найсумніших випадках досягають чверті кредитної суми. Їх нараховують щомісяця, одноразово, враховують у платежах погашення або пред’являють при остаточному розрахунку. Комісія за дострокове погашення теж не рідкість.
- У договорі можуть бути передбачені штрафні санкції за недотримання умов. Вони виражаються як у підвищенні процентної ставки, так і у фіксованих сумах за кожного виду порушення;
- Багато банки практикують «пакетне» обслуговування. Це означає, що до основного виду послуг автоматично оформляються додаткові. Наприклад, партнерські програми, інтернет-банкінг, смс-інформування та інші сервіси. Більшість з них платні, хоча й не дорогі. Якщо щось із цього зайве, можна відмовитися від підключення і трохи заощадити;
- Одночасно позичальника страхують на випадок інвалідності, смерті, тимчасової втрати працездатності та інших випадків, що підлягають страхуванню;
- Розсудлива людина має відповідально зважити всі можливі ризики.
Поради експертів
Кредитні кошти вимагають фінансової дисципліни та зваженої оцінки своїх фінансових можливостей.
Декілька простих рекомендацій допоможе уникнути неприємних ситуацій і плями в кредитній історії:
- правильно прорахувати свої ресурси, фінансовий потенціал;
- критично підходити до вибору кредитора;
- пам’ятати про свої права;
- підписувати угоду тільки після з’ясування всіх нюансів;
- не відкладати погашення;
- уважно поставитися до закриття.
Перед тим, як ухвалити рішення кредитуватися, не заважає продумати всі за і проти. Чи так потрібна саме ця сума і просто зараз. Чи є альтернатива, з яких коштів планується погашення. Враховувати потрібно не тільки регулярні надходження у вигляді зарплати або пенсії, а й можливість непередбачених витрат. Втрата роботи або хвороба можуть істотно змінити плани. Орієнтуватися краще на просту, але ефективну формулу: щомісячний внесок не має бути більшим за 35% від доходу.
Симпатична реклама – не найкращий критерій для вибору кредитора. Корисно уточнити репутацію фінансової організації, прочитати відгуки клієнтів про неї, порівняти умови. Можливо, ситуація (на будівництво) або становище (пенсіонер, студент) підпадає під акцію або пільги.
Не варто звертатися в сумнівні організації. Наявність ліцензії перевірити нескладно – інформація про банки та МФО є у вільному доступі. Якщо все ж таки «пощастило» натрапити на шахраїв, насамперед потрібно поставити до відома поліцію.
Договір потрібно читати уважно весь.З додатками та додатковими угодами.Якщо є можливість – взяти зразок додому, проконсультуватися з юристом.І не підписувати доти, доки не стане зрозумілим значення кожної коми.
Відкладати внесок на останній момент це погана і небезпечна звичка. Занадто часто вона призводить до появи прострочень, і, отже, до зайвих витрат у вигляді штрафних санкцій. А в разі регулярних прострочень – втрата іміджу сумлінного платника. Графік платежів, суми та строки завжди можна уточнити за телефоном гарячої лінії, в персональному кабінеті на сайті або за допомогою інтернет-банкінгу.
Кредит потрібно закрити!
- Останній внесок не завжди означає закриття кредиту. За час користування могли накопичитися різні дрібниці, які не дадуть вважати борг виплаченим. Це означає, що відсотки далі нараховуватимуться на копійки, що залишилися, і можуть зібрати пристойну суму. Часто так буває при внесенні фінальної суми онлайн (інтернет, термінал самообслуговування). Сервіс може «не бачити» нарахованих за поточну дату відсотків. Особливо це стосується дострокового погашення;
- Взагалі, не завадить переконатися в надходженні кожного платежу. А при остаточному розрахунку – взяти документ, що це підтверджує. Довідка про те, що кредит закрито, може бути платною. Але це краще за витрату додаткових нервів, грошей і часу в разі виникнення непорозумінь, які можуть «спливти» і через кілька років;
- В деяких організаціях дострокове погашення вимагає оформлення. Інакше кошти, що надійшли, просто списуватимуться щомісяця, а відсотки продовжать нараховуватися на залишок. Як ще один варіант підстраховки – перевірка своєї кредитної історії в УБКІ;
- Кредит – це інструмент. І результат залежить від правильності використання.
