[lt id=”38″]
Что необходимо знать при взятии кредита, чтобы с ним рассчитаться. Как оформить кредит, не став при этом вечным должником. Какие «мелочи» могут стать причиной испорченной кредитной истории. Ключевые секреты экспертов, помогающие в оформлении выгодного кредита.
Почему кто-то легко закрывает кредит на приличную сумму, а кому-то мелкая ссуда портит жизнь три-пять лет? Даже трезво оценивая свое финансовое положение, человек не всегда понимает, что на самом деле стоит за красивыми рекламными слоганами и соблазнительными кредитными предложениями. Займ у банка уже стал обыденным явлением и больше не пугает потенциальных клиентов.
Тем не менее, перед заключением договора стоит детально разобраться в условиях предоставления услуги. Ни один кредитор не будет работать себе в убыток. Поэтому беспроцентность рассрочки или отсутствие комиссий должно компенсироваться чем-то другим. Но не каждый может продраться сквозь джунгли банковских терминов и юридических тонкостей в договоре. Как же принять правильное решение и не попасть в вечные должники, взяв кредит?
Как можно взять кредит
Когда средства необходимы срочно, люди согласны подписать любой договор, не глядя. И часто жалеют о подобной поспешности. Чтобы потом не «кусать локти», в первую очередь нужно уточнить такие детали, как:
- сумма переплаты;
- штрафные санкции;
- наличие комиссий;
- дополнительные соглашения;
- сопутствующие услуги.
Даже если в рекламе указана низкая процентная ставка (иногда 0%), сумма переплаты может быть существенной за счет различных комиссий и других платежей за невыполнения каких-либо условий по договору. Иногда это больше 50%.
Финансовые организации не имеют право скрывать информацию о процентах или комиссиях при заключении соглашения. Но «мелкий шрифт», лень или невнимательность клиента исправно делают свое дело. Тут могут быть добавлены плата за открытие или сопровождение счета, в самых печальных случаях достигающие четверти кредитной суммы. Их начисляют ежемесячно, одноразово, учитывают в платежах погашения или предъявляют при окончательном расчете. Комиссия за досрочное погашение тоже не редкость.
В договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции за несоблюдение условий. Они выражаются как в повышении процентной ставки, так и в фиксированных суммах по каждому виду нарушения.
Многие банки практикуют «пакетное» обслуживание. Это значит, что к основному виду услуг автоматически оформляются дополнительные. Например, партнерские программы, интернет-банкинг, смс-информирование и прочие сервисы. Большинство из них платные, хотя и не дорогие. Если что-то из этого лишнее, можно отказаться от подключения и немного сэкономить.
Одновременно заемщика страхуют на случай инвалидности, смерти, временной потере трудоспособности и других случаев, подлежащих страхованию.
Здравомыслящий человек должен ответственно взвесить все возможные риски.
Советы эксперта
Кредитные средства требуют финансовой дисциплины и взвешенной оценки своих финансовых возможностей. Несколько простых рекомендаций поможет избежать неприятных ситуаций и пятна в кредитной истории:
- правильно просчитать свои ресурсы, финансовый потенциал;
- критично подходить к выбору кредитора;
- помнить о своих правах;
- подписывать соглашение только после выяснения всех нюансов;
- не откладывать погашение;
- внимательно отнестись к закрытию.
Перед тем, как принять решение кредитоваться, не мешает продумать все за и против. Так ли нужна именно эта сумма и прямо сейчас. Есть ли альтернатива, из каких средств планируется погашение. Учитывать нужно не только регулярные поступления в виде зарплаты или пенсии, но и возможность непредвиденных трат. Потеря работы или болезнь могут существенно изменить планы. Ориентироваться лучше на простую, но эффективную формулу: ежемесячный взнос не должен быть больше 35% от дохода.
Симпатичная реклама — не лучший критерий для выбора кредитора. Полезно уточнить репутацию финансовой организации, прочитать отзывы клиентов о ней, сравнить условия. Возможно, ситуация (на строительство) или положение (пенсионер, студент) подпадает под акцию или льготы.
Не стоит обращаться в сомнительные организации. Наличие лицензии проверить несложно – информация о банках и МФО находится в свободном доступе. Если все же «посчастливилось» попасть на мошенников, в первую очередь нужно поставить в известность полицию.
Договор нужно читать внимательно весь. С приложениями и дополнительными соглашениями. Если есть возможность – взять образец домой, проконсультироваться с юристом. И не подписывать до тех пор, пока не станет понятно значение каждой запятой.
Откладывать взнос на последний момент это плохая и опасная привычка. Слишком часто она приводит к появлению просрочек, и, значит, к лишним тратам в виде штрафных санкций. А в случае регулярных просрочек – потеря имиджа добросовестного плательщика. График платежей, суммы и сроки всегда можно уточнить по телефону горячей линии, в персональном кабинете на сайте или с помощью интернет-банкинга.
Кредит надо закрыть
Последний взнос не всегда означает закрытие кредита. За время пользования могли накопиться разные мелочи, которые не дадут считать долг выплаченным. Это значит, что проценты дальше будут начисляться на оставшиеся копейки, и могут собрать приличную сумму. Часто так бывает при взносе финальной суммы онлайн (интернет, терминал самообслуживания). Сервис может «не видеть» начисленных за текущую дату процентов. Особенно это касается досрочного погашения.
Вообще не помешает убедиться в поступлении каждого платежа. А при окончательном расчете – взять документ это подтверждающий. Справка о том, что кредит закрыт, может быть платной. Но это лучше траты дополнительных нервов, денег и времени при возникновении недоразумений, которые могут «всплыть» и через несколько лет.
В некоторых организациях досрочное погашение требует оформления. Иначе поступившие средства просто будут списываться ежемесячно, а проценты продолжат начисляться на остаток. Как еще один вариант подстраховки – проверка своей кредитной истории в УБКИ.
Кредит – это инструмент. И результат зависит от правильности использования.
